输入提前还款本金，一键对比两种还款方案的利息减免差距
提前还款主要冲抵的是贷款本金。同等提前还款额下，“缩短还款期限、月供基本保持不变”能最大化缩减利息计息周期，所节省的总利息远多于“减少月供、年限不变”。
【典型案例】 张先生，35岁，2021年6月以首套政策申请了商业贷款200万元，期限30年，等额本息，当时年利率4.9%。截至2026年5月，已还款60期（5年），尚剩本金约182.5万元，剩余期限25年。他手头有闲置资金40万元，计划提前部分还款，银行提供“缩短期限”和“减少月供”两种方案供选择。
【实战测算与对比】 若选择“减少月供”，月供从最初的10500元降至约9600元，总利息仅节省约4.8万元；若选择“缩短期限”，在月供几乎不变（微调至10450元）的情况下，还款周期从25年压缩至19年，总利息大幅节省约18.5万元。关键差异在于：前者的本金减少被摊薄在长周期中，利滚利效应被拉长；后者直接砍掉后期高利息累积阶段。以2026年LPR降至3.85%后的存量房贷重定价计算，张先生若选对方案，比错误选择多省13.7万元，相当于白捡一辆B级轿车。
【2026核心避坑】 1. 误判还款周期调整逻辑 银行默认推荐“减少月供”，因系统操作更简单且不影响其后续利息基数显示，但用户未主动要求“缩短期限”将损失至少60%的潜在利息节省空间；务必在柜台或APP书面勾选“同等月供、缩短期限”选项。2. 忽视罚息与违约金条款 部分银行对不满3年或5年的提前还款收取1%-3%本金违约金，张先生若在第4年还款，40万本金将产生1.2万-1.6万违约金，需先计算违约金+利息节省净值，若正值较小或为负则暂缓还款，等待满免罚期限再操作。